Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (371.86 KB, 115 trang )
Đang xem: Phân loại cho vay tiêu dùng
23Phạm Văn HuấnTheo mục đích sử dụng vốn vay•Cho vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh.•Cho vay tiêu dùng.Theo thời gian• Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng.• Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ trên 12 đến 60 tháng.• Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng trở lên.Theo hình thức bảo đảm• Cho vay có bảo đảm bằng tài sản• Cho vay không có bảo đảm bằng tài sảnTheo cách thức cho vay• Cho vay trực tiếp• Cho vay gián tiếpTheo phương thức cho vay23 24Phạm Văn Huấn• Cho vay thấu chi• Cho vay trực tiếp từng lần• Cho vay theo hạn mức• Cho vay luân chuyển•Cho vay trả gópHoạt động cho vay của NHTM có ý nghĩa lớnđối với nền kinh tế.Nócó tác dụng khuyến khích tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tạođộng lực cho sự tăng trưởng kinh tế. Nguồn vốn vay từ các NH rất quantrọng đối với sự phát triển của các doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chứckinh tế, đặc biệt nguồn vốn vay từ NH thúc đẩy tiêu dùng và góp phần quantrọng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Vậy tiêu dùng và nhu cầutiêu dùng của người dân có vai trò như thế nào trong nền kinh tế? Vì saohoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM lại có tầm quan trọng đặc biệt?Điều này sẽ được trình bày ở phần tiếp theo.24 25Phạm Văn Huấn1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mạiCho vay tiêu dùng(CVTD) là việc Ngân Hàng Cho Vay giao cho KHmột khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãitrong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạtvà các nhu cầu phục vụ đời sống(1). Nhìn chung, CVTD được coi là khoảntiền vay cấp cho các cá nhân, hộ gia đình để chi dùng cho các mục đíchkhông kinh doanh.CVTD cho phép cá nhân, hộ gia đình được sử dụng trước khả năngmua hàng hoá của mình trong tương lai, tức là tạo điều kiện thoả mãn nhucầu tiêu dùng trước khi họ có khả năng chi trả. Do đó ngoài việc nâng caomức sống về mặt vật chất, thì CVTD còn gián tiếp kích thích sản xuất.Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng ra đời và phát triển muộn hơn thếgiới rất nhiều. Hoạt động cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ những năm đầuthập kỷ 90 của thế kỷ 20. Nhưng phải đến sau năm 2000, khi nền kinh tế nóichung và đời sống của người dân nói riêng có những bước chuyển rõ rệt, sắcnét thì loại hình tín dụng này mới thực sự phát triển.
Xem thêm: Trò Chơi Trang Trí Nhà Cửa, Game Trang Trí Phòng Ngủ Công Chúa
Bên cạnh đó, cho vaytiêu dùng cũng nằm trong chiến lược đa dạng hoá các loại hình tín dụng, mở25 26Phạm Văn Huấnrộng danh mục sản phẩm dịch vụ cũng như phân tán rủi ro của ngân hàng.Điều đó giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận và quảng bá thương hiệu.(1) Quy định cho vay tiêu dùng trong hệ thống NHCTĐặc điểm cho vay tiêu dùngDịch vụ cho vay tiêu dùng của NHTM có thể là một trong nhữngdịch vụ mang chi phí cao nhất với nhiều rủi ro nhất vì tình hình tài chính củacác cá nhân và hộ gia đình không ổn định, có thể thay đổi nhanh chóng tuỳtheo tình trạng công việc hay sức khoẻ của họ. Do đó các khoản cho vay tiêudùng luôn được quản lý một cách chặt chẽ và linh hoạt.• Đối tượng cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình. Nhu cầu vay vốncủa những người này phụ thuộc vào tình hình thu nhập, tài chính của họ. Dođó có thể chia ra thành 3 trường hợp phổ biến sau :Các cá nhân có mức thu nhập thấp: nhu cầu tín dụng thường khôngcao, nó chỉ xuất hiện nhằm thoả mãn nhu cầu gia đình tạo sự cân đối giữathu nhập và chi tiêu.Các cá nhân có mức thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng tiêu dùngphát triển mạnh do ý muốn vay mượn để mua hàng tiêu dùng lớn hơn khoảntiền dự phòng của mình.26 27Phạm Văn HuấnCác cá nhân có mức thu nhập cao: nhu cầu tín dụng tiêu dùng nảysinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán hoặc tài trợ chi tiêu khi mà nguồnvốn của họ đã nằm trong tài khoản đầu tư.• Qui mô và số lượng các khoản vay tiêu dùng Các khoản CVTD thường cóqui mô tương đối nhỏ so với các khoản cho vay kinh doanh. Cho vay bấtđộng sản có thể có giá trị lớn hơn, nhưng giá trị so sánh vẫn nhỏ hơn cácmón vay khác tại Ngân hàng. Nguyên nhân chủ yếu do KH chỉ vay tiêu dùngkhi đã có một lượng vốn tương đối, chỉ vay ngân hàng để bổ sung số tiềncòn thiếu. Tuy nhiên số lượng các khoản CVTD lại rất lớn do đối tượng củaloại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội với nhu cầu tiêu dùng đadạng. Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, số lượng cáckhoản vay tiêu dùng sẽ càng nhiều thêm.•Thời hạn vay Các khoản CVTD thường là ngắn và trung hạn do mónvay có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao.•Nguồn trả nợ Nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vay tiêu dùng chính làthu nhập của người đi vay, NH thường xem xét mức thu nhập thường xuyêncủa KH để ra quyết định cho vay.• Lãi suất cho vay tiêu dùng27
Xem thêm: Phim Hay Nhất Việt Nam Hay Nhất, Top 100 Nhạc Phim Việt Nam Hay Nhất
Thực trạng những nhân tố ảnh hưởng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng công thương ba đình1151,0660